Ипотечный кредит

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

На российском финансовом рынке ипотечное кредитование относительно недавно стало завоевывать популярность на фоне увеличения объемов жилищного строительства. Появление множества компаний-застройщиков, с одной стороны, и традиционно высокий спрос на жилье, с другой стороны, способствовали появлению множества программ ипотечного кредитования.

Ипотечным кредитованием занимаются наиболее крупные финансовые учреждения, имеющие высокие нормативные показатели финансовой устойчивости и достаточности капитала. О сути ипотечного кредитования, о проблемах, с которыми сталкиваются банки-кредиторы и заемщики, а также об условиях предоставления ипотеки пойдет речь в этой статье.

Ипотечные кредиты банков: что это такое

История возникновения ипотечного кредитования идет с давних времен, когда ответственность должника перед кредитором была подтверждена земельным наделом. Современное толкование ипотечного кредитования почти не изменилось: это предоставление долгосрочного кредита на покупку жилья, которое одновременно является залоговым имуществом.

Иными словами, заемщик получает денежные средства на покупку недвижимости, но становится полноправным ее владельцем после выплаты долга. До того времени залоговое имущество (читай – жилье, недвижимость) обременено залогом. Соответствующая запись делается в Государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В качестве залогового имущества может быть, как приобретаемое жилье, так и уже находящаяся в собственности квартира, дом, земельный участок.

Залоговое имущество для ипотечного кредитования подразделяют на:

  1. Жилые дома, квартиры (жилищный ипотечный кредит)
  2. Объекты недвижимости, здания и сооружения, которые используются в предпринимательской деятельности
  3. Земельные участки
  4. Дачные дома, гаражи
  5. Объекты незавершенного строительства

Программы ипотечного кредита

Ипотечное кредитование классифицируется по:

  • Типу заемщика (ипотечные кредиты предоставляются физическим лицам, компаниям-застройщикам, сотрудникам банков, риелторских компаний и т.п.)
  • По типу кредитора (кредитором может выступать банковское учреждение или небанковские организации, имеющие соответствующие полномочия на осуществление ипотечного кредитования)
  • По целям кредитования (для приобретения готового жилья для постоянного жительства или сезонного, приобретение земельных участков для застройки)
  • По виду рефинансирования (ипотечным кредитованием занимаются банковские учреждения, имеющие солидный финансовый ресурс. Рефинансирование ипотечного кредита наступает при смене банка, пересмотре условий кредитования, увеличения суммы долга и другое)

Условия предоставления ипотечного кредита зависят от ряда факторов:

  1. Стоимости приобретаемой недвижимости
  2. Срока кредита
  3. Уровня дохода
  4. Наличия и размера первоначального взноса

Плата за ипотечный кредит также бывает разной по форме:

  • Плата в виде фиксированной процентной ставки и равномерными платежами
  • Фиксированная процентная ставка и растущие платежи
  • Процентная ставка с переменным значением, которое зависит от рыночных условий

Сочетание приведенных выше условий ипотечного кредита составляют основу различных программ. Конкретные ставки (проценты) по ипотечным кредитам определяются каждым банком индивидуально и зависят от множества косвенных факторов.

Если говорить о сегодняшних реалиях рынка ипотечного кредитования, то им занимаются не более сотни банков, из которых активными игроками ипотечного кредитования являются: ВТБ, Сбербанк, Банк Жилищного Финансирования.

Кроме банков, предоставляющих ипотечный кредит, в системе ипотечного кредитования принимают участие еще ряд компаний: страховые, оценочные, брокерские, другие.

Взять ипотечный кредит: требования к заемщику

Если создать собирательный образ заемщика ипотечного кредита, то это гражданин России, среднего возраста, имеющий достаточно высокий доход, чтобы регулярно выплачивать взносы по ипотеке. В настоящее время наметилась тенденция к ужесточению требований к заемщику по ипотечному кредитованию. Вероятно, это связано со снижением конкуренции на ипотечном рынке кредитования, расширении ипотечного кредитования на первичном рынке недвижимости и рядом других факторов.

Ипотечные кредиты физическим лицам: требования

  • Возраст заемщика 25-45 лет (указан наиболее желательный возраст для банков-кредиторов, однако ипотечный кредит может оформить заемщик в возрасте от 21 до 60 лет)
  • Заемщик должен иметь паспорт РФ (иными словами, иметь российское гражданство)
  • Клиент должен быть зарегистрирован в том регионе, где осуществляет свою деятельность банк-кредитор
  • Клиент должен иметь стабильный доход и отсутствие чрезмерной долговой нагрузки
  • Отсутствие плохой кредитной истории у заемщика
  • Уровень доходов заемщика должен быть на 50% выше уровня его повседневных расходов. Если учитывается общесемейный доход, то уровень его должен на 80% превышать совокупные расходы семьи
  • Наличие поручителей приветствуется
  • Наличие и размер первоначального взноса также играет немаловажную роль в принятии решения о предоставлении ипотечного кредита
  • Рабочий стаж: частая смена работы расценивается как отрицательный фактор финансовой надежности заемщика. На дату оформления кредита заемщик должен иметь рабочий стаж на последнем месте не менее 6 месяцев.

Условия ипотечного кредита. Ставки по ипотечным кредитам

Принимая решение об оформлении ипотечного кредита, следует учитывать множество сопутствующих факторов. Например, в общую стоимость кредита следует включить расходы на проведение оценки залогового имущества, затраты на страхование (это может стать одним из условий банка-кредитора), а также расходы на регистрацию договора ипотеки в соответствующих органах.

Клиент должен знать, что проценты за пользование ипотечным кредитом указываются в договоре вместе с расчетом и графиком платежей. Чтобы произвести предварительный расчет платы за кредит, клиент может воспользоваться онлайн калькулятором. Этот удобный сервис размещается на официальных сайтах каждого банка для удобства клиентов.

В параметры такого онлайн калькулятора включены сумма кредита, срок, на который он оформляется, возраст клиента, уровень ежемесячного дохода и другие основные сведения. Полученный с помощью такого калькулятора результат является ориентировочным и не должен восприниматься клиентом как окончательный результат. Как было сказано выше, точные суммы платежей указываются в кредитном (ипотечном) договоре.

Ипотечный калькулятор

На сегодняшний день размер процентной ставки колеблется в пределах от 10% до 12% годовых. Максимальный срок кредитования – 25-30 лет.

Ипотечный кредит онлайн

На официальных сайтах банков, которые осуществляют ипотечное кредитование, размещены специальные электронные формы для заполнения. Это заявки на предоставление ипотечного кредита. В пустующие поля клиент вносит сведения о себе, о своем доходе и другую важную информацию. Указав контактные данные, заполненную заявку следует отправить в банк для рассмотрения.

После рассмотрения заявки и изучения изложенной в ней информации, в банке принимается решение о предоставлении кредита (подтверждение заявки заемщика). Ипотечный кредит онлайн – это заполнение заявки в режиме онлайн и дальнейшие процедуры по документальному оформлению, которые происходят в банке. Клиент предоставляет оригиналы всех документов, знакомится с условиями договора и ставит свою подпись под ним. Впрочем, некоторые банки практикуют предоставление заемщиком документов по электронной почте или другими удаленными способами.

Получение ипотечного кредита

После подписания кредитного договора денежные средства поступают банковским переводом на счет продавца. Способ перевода или передачи денежных средств прописывается условиями договора.

Погашение ипотечного кредита происходит, как правило, также безналичными переводами на счет банка-кредитора. При этом важно учитывать дату зачисления денежных средств на счет банка: она может не совпадать с датой, когда перевод был отправлен. Поэтому клиенту следует заблаговременно до истечения срока платежа побеспокоиться о своевременности оплаты.

Отказ в выдаче ипотечного кредита

Клиент, заполнивший заявку на ипотечный кредит, может получить отказ из банка. По каким причинам банк может отказать в предоставлении кредита, не сообщается. Однако, очевидными причинами для отказа являются:

  • Указание недостоверной информации вследствие допущенной ошибки или преднамеренного обмана
  • Недостаточный уровень финансовой устойчивости
  • Наличие плохой КИ
  • Наличие непогашенных долговых обязательств
  • Наличие чрезмерной долговой нагрузки
  • Отсутствие регистрации, гражданства

Ипотечный кредит в банках России

Перспективы ипотечного кредитования

В стране продолжает развиваться ипотечное кредитование. Хотя темпы прироста ипотечного кредитования не показывают стремительную динамику, спрос на ипотеку имеет устойчивую тенденцию к увеличению.
Для привлечения клиентов банки разрабатывают привлекательные программы ипотечного кредитования, заключают партнерские соглашения с компаниями-застройщиками, снижают процентную ставку или предлагают другие более выгодные условия.

Наряду с банками ипотечным кредитованием занимаются другие финансовые организации. Со стороны государства на рынок выходят специальные программы для разных социальных групп или по профессиональному признаку (например, для военных).