Потребительский кредит

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Потребительский кредит прочно занял место на рынке кредитования физических лиц, став неотъемлемой частью перечня наиболее востребованных банковских услуг. С помощью потребительского кредита осуществляется оплата за жилье, автомобили, бытовую или компьютерную технику теми клиентами, кто не располагает необходимой денежной суммой на момент покупки.

Попробуем разобраться в том, что такое потребительский кредит, каким он бывает и на каких условиях предоставляется. В статье Вы найдете информацию о преимуществах потребительского кредита, его недостатках, а также о «подводных камнях» потребительского кредитования.

Потребительский кредит: что это?

Потребительский кредит банки выдают физическим лицам для приобретения предметов потребления или некоторых услуг. Из предметов потребления наиболее часто под потребительским кредитованием подразумевается выдача автокредитов, кредитов на приобретение жилья, бытовой техники длительного пользования, компьютерной техники.

С помощью потребительского кредита клиент (покупатель) может совершить покупку дорогостоящего товара, не располагая на момент покупки необходимой суммой денежных средств. Банк выдает необходимую сумму, взимая с клиента определенную плату, которая выражается в процентах от суммы кредита.

Кроме предметов длительного пользования потребительский кредит может быть направлен на оплату поездки, туристической путевки, отдыха в курортных местах по всему земному шару. Потребительский кредит также оформляют при оплате за учебу или медицинское обслуживание.

Чтобы избежать двусмысленного толкования, уточним, что кредит на учебу или лечение может носить различные названия (учебный, студенческий, «Здоровье», «Семья» и т.п), что не противоречит сути потребительского кредитования.

Из большого множества видов потребительского кредитования также следует выделить кредитование посредством открытия кредитной линии через кредитные карты. Пользователь кредитной карты приобретает услуги и товары по сути в кредит, который с полным правом можно отнести к пользовательским.

Итак, виды пользовательского кредита:

  • Для покупки товаров длительного пользования (авто, жилье, техника и т.п.)
  • Для приобретения услуг (образование, туристические услуги, медицинские услуги и т.п.)
  • Участие в кредитных программах через кредитные карты
  • Предоставление рассрочки платежа (как один из видов потребительского кредитования)

Проценты, условия

Чтобы взять потребительский кредит, следует понимать, какие требования к заемщику предъявляет банк и какие обязательства налагаются на клиента в момент подписания кредитного договора. Некоторая восторженность клиента от близости того момента, когда он станет обладателем авто/квартиры/компьютера/мобильного устройства снижает способность рассуждать рационально. Поэтому, прежде, чем оформлять потребительский кредит, следует тщательно изучить условия кредитования.

На сегодняшний день банки предлагают своим клиентам разнообразные программы потребительского кредитования. Такие программы реализуются в партнерстве с крупными компаниями-импортерами, автомобильными дилерами, компаниями-застройщиками, розничными сетями или туристическими фирмами.

Взять потребительский кредит можно посетив любой крупный магазин, автосалон или турагентство. Представители банков-партнеров готовы обслужить покупателя, если тому требуется определенная сумма денежных средств на покупку понравившегося товара. Идя навстречу клиенту, банки снижают требования относительно документального оформления или уровня платежеспособности клиента.

Вместе с тем, уровень процентов за пользование потребительским кредитом существенно выше другой программы кредитования. Это основной недостаток потребительского кредитования, о котором не следует забывать заемщикам.

Требования к клиенту

Стандартными требованиями к заемщику при потребительском кредитовании является его платежеспособность, соответствие возрастному цензу и отсутствие плохой кредитной истории.

Чтобы оформить потребительский кредит клиент должен:

  • Иметь паспорт гражданина Российской Федерации
  • Иметь идентификационный номер налогоплательщика (ИНН)
  • Быть совершеннолетним
  • Иметь постоянное место работы
  • Иметь постоянный источник доходов
  • Отсутствие просроченной задолженности по кредитам
  • Наличие регистрации по месту осуществления деятельности банка-кредитора

Перечень условий для заемщика банк составляет в соответствии со своей кредитной политикой, поэтому некоторые пункты могут отсутствовать, а другие условия, напротив, включены. Чтобы знать точную информацию о потребительском кредитовании того или иного кредитного учреждения, следует обратиться в отделение банка или зайти на его официальный веб-сайт.

В разделе «Кредиты физическим лицам» можно найти исчерпывающую, а главное, — достоверную информацию о потребительском кредите, процентной ставке, условиях кредитного договора.

Процентные ставки в 2017 году

Процентные ставки за пользование потребительским кредитом устанавливают банки, но в 2017 году процентная ставка колеблется в пределах 15-18%. Следует понимать, что размер ставки потребительского кредитования определяется индивидуально каждым банком, исходя из своих возможностей и в рамках партнерского соглашения с другими организациями или предприятиями.

При расчете процентной ставки также берется в расчет срок пользования кредитом, его величина, кредитная программа и ряд других факторов.

Произвести быстрый расчет стоимости кредита с учетом платы за его пользование на весь период (с разбивкой помесячно) можно с помощью онлайн-калькуляторов. Такие информативные сервисы размещены на официальных сайтах кредитных учреждений, а также на сайтах компаний, которые имеют косвенное отношение к кредитованию (информационные, новостные порталы, специализированные аналитические сайты и т.п.)

В алгоритм расчета стоимости потребительского кредита включены:

  • Сумма кредита
  • Срок пользования кредитом
  • Возраст заемщика
  • Ежемесячный доход
  • Регион проживания/регистрации

По такой формуле можно получить ориентировочную информацию. Для точного расчета следует обратиться в банк и изучить условия кредитования.

Низкий процент и комиссия банка

Предоставление потребительского кредита сопряжено с некоторыми арифметическими манипуляциями, суть которых сводится к декларированию низких процентных ставок. Как правило, такой прием использовался в рекламных целях для привлечения большего числа клиентов. После подписания кредитного договора, не вникая в его условия, клиенту предъявлялись требования об уплате сумм, включающих не только процентные ставки, но и ряд, так называемых, скрытых комиссий.

В июле 2014 года был принят федеральный Закон «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона О потребительском кредите (займе)», предписывающий предоставление клиенту информации о полной стоимости за пользование потребительским кредитом (эффективной процентной ставки). Учитывая вышеизложенное, клиент имеет полное право (а банк обязан сообщить) знать том, сколько придется платить за пользование потребительским кредитом.

Потребительский кредит онлайн: особенности предоставления

Потребительский кредит онлайн практикуют пока не все банки, но информацию об онлайн кредитовании можно встретить на большинстве официальных веб-сайтов. Это объясняется тем, что под термином «онлайн кредит» можно подразумевать как всю процедуру удаленного кредитования, так и отдельные операции.

Например, некоторые банки считают, что заполнение онлайн заявки на предоставление потребительского кредита и есть онлайн кредитование.

Чтобы разобраться с этим, следует разделить онлайн кредитование на:

  1. Заполнение заявки онлайн (подписание договора и получение денег происходит в банке)
  2. Заключение кредитного договора онлайн (перевод денег происходит после визита в банк)
  3. Заключение договора и получение денежных средств на банковскую карту

В последнем варианте все операции происходят без отрыва от компьютера, клиент не должен посещать банковское отделение, перевод денежных средств происходит через услугу «Личный кабинет» на сайте банка.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Преимуществами потребительского кредитования являются:

  • Оперативность – оформление происходит за считанные часы, а то и минуты
  • Доступность – потребительское кредитование доступно в разных уголках страны, представителям разных возрастных и социальных групп населения
  • Возможность приобрести товар или услугу при отсутствии (недостатке) требуемой суммы денежных средств
  • Рассрочка платежа как один из видов потребительского кредитования позволяет распределить всю сумму на несколько частей (процентные ставки при этом не взимаются за счет предоставленной скидки за товар)

Недостатками потребительского кредитования можно назвать:

  • Более высокая процентная ставка за пользование кредитом по сравнению с другими видами кредитования
  • Возможные скрытые комиссии, что также делает потребительский кредит более дорогим
  • Истечение срока первоначального удовольствия также называется специалистами как один из важнейших психологических недостатков потребительского кредита с точки зрения клиента